住宅ローンの「団信（団体信用生命保険）」ってなに？

2.自分に合った団信を選ぼう

団信にはいくつか種類があり、自分の健康状態や家族構成、心配しているリスクに応じて選ぶことができます。

【一般団信】
最もベーシックなタイプです。契約者が死亡または高度障害（寝たきりなど）になった場合に、住宅ローンがゼロになります。多くの住宅ローンで標準で付いているのがこのタイプです。

【三大疾病保障付き団信】
がん・急性心筋梗塞・脳卒中のいずれかになり、一定の条件（例えば、60日以上働けない状態が続くなど）を満たすと、住宅ローンの残額が保険で完済されます。医療技術の進歩により「死には至らないけど生活が大きく変わる病気」が増えている今、人気の高いオプションです。

【がん団信】
がんと診断された時点で、住宅ローンが全額返済されるタイプもあります。家族にがんの既往歴がある方や、自分が心配な方は検討してみる価値があります。

【八大疾病付き団信】
三大疾病に加え、糖尿病・高血圧性疾患・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎といった生活習慣病までカバーされます。保険料（実際にはローンの金利）がやや高めになりますが、将来への不安を手厚くカバーできる安心感があります。

◆団信の保険料はどう払うの？
団信の保険料は、民間の住宅ローンの場合、多くは金利に含まれていて、別途支払う必要はありません。たとえば金利が年0.5％だとすれば、その中に保険料も組み込まれています。

一方、「フラット35」のような公的なローンでは団信が任意なので、加入した場合は別途保険料を支払う必要があります。この保険料は年齢やローンの金額によって変動しますが、年間数万円～十数万円になることもあります。

◆団信に入れない人もいる？
団信に加入するには、健康状態の告知が必要です。過去に大きな病気をした方や、持病のある方は、団信に加入できないケースもあります。

そんな方のために、「ワイド団信」という、健健康状態に不安がある人でも加入しやすくするために、告知内容を緩やかにした団信もあります。また、最近では「告知不要型団信（または告知省略型団信）」という健康状態の告知を一切せずに加入できる団信が、一部のフラット35やネット銀行などで商品を出し始めています。あきらめずに選択肢を探すことが大切です。