住宅ローンの借り換えは得？比較するポイントを解説

1．まず知っておきたい！住宅ローン借り換えのメリット・デメリット

■ 住宅ローン借り換えとは？
住宅ローンの借り換えとは、現在利用している金融機関から、別の金融機関の住宅ローンに切り替えることをいいます。新しいローンで今のローンを一括返済し、その後は新しい条件で返済していく仕組みです。

【メリット】
■ メリット① 金利が下がれば総返済額が減る
最大のメリットは「金利差」です。
たとえば、
借入残高：2,000万円
残り期間：20年
現在の金利：2.0％
これを1.0％のローンへ借り換えた場合、単純計算でも数百万円単位で総返済額が変わるケースがあります。
金利はわずか0.5％の差でも、長期間になると大きな差になります。

■ メリット② 毎月の返済額を軽くできる
金利が下がれば、毎月の返済額も減ります。
「子どもの教育費がこれからかかる」「収入が少し減った」など、家計の見直しをしたいタイミングでは大きなメリットになります。

■ メリット③ 固定金利へ切り替えられる
たとえば変動金利で借りている方が、将来の金利上昇が不安になった場合、固定金利型へ借り換えることで安心を得ることもできます。

【デメリット】
■ デメリット① 諸費用がかかる
借り換えには以下のような費用がかかります。
・事務手数料
・保証料
・登録免許税
・司法書士報酬
一般的に、借り換え費用は借入額の3～5％程度が目安です。2,000万円なら60万～100万円程度かかることもあります。

■ デメリット② 審査がある
借り換えも「新規借入」と同じ扱いです。収入や勤務先、健康状態（団体信用生命保険）などの審査があります。
転職直後や収入減少がある場合は注意が必要です。